是指若受保人在固定期間(即保單的保障期)內身故,保險公司會就此支付一次性賠償。與終身壽險不同,定期壽險是沒有儲蓄成份, 保單非常直接,保費成本也相對較低,因此最大的優點就是槓桿比率大,以相宜的保費獲得較高的保障額,適合初投職場的年輕人或短期需要保障的人。
由於定期壽險是有限期保障,保單屆滿便會因一定年期加價,所以當受保人到了較大年齡,例如50歲後,保費亦會變得昂貴起來,因此到財政較充裕時, 可考慮轉換為終身壽險,而大部份定期壽險也擁有轉換權益,可於免體檢下轉換。
提供終身人壽保障,由於當中含有儲蓄投資成份,受保人在生期間提供現金價及非保證紅利,因此保費會較定期壽險高,但保費固定, 不用擔心加價或因年長而不受保,而現金價值中的分紅亦會與身故賠償時一併給付。
一般終身壽險,雖有儲蓄成份,但仍以保障為主,因此洐生其他功能的產品,以滿足不同人的需要。
與一般終身壽險相似,但儲蓄成份會更高,非保證紅利比例提高(有些保單會提供保證紅利),保費、回報和風險也相對提高。儲蓄壽險主要可分為不分紅儲蓄及分紅儲蓄兩類,不分紅保單有固定的投資回報,而分紅保單則可享有保險公司派發的紅利。 如太早取消保單,保單的現金價值及紅利可能會少於已付的保費。適合資金充裕或追求紅利回報的投資者,尤其較年輕的人。
最大的特色是「靈活」,是可靈活調整保費及調配保額的壽險產品,既有保證的最低利率,也有高利率帶來高回報的可能性,提供了一個人一生僅用一張壽險保單解決保障問題的可能性,而彈性的保費繳納和可調整的保障, 尤其為高資產人士靈活配合財富傳承及業務策劃的需要,使它十分適合進行人生終身保障的規劃。
萬用壽險的結構是定期壽險和終身壽險的混合,提供可每年續保的定期壽險及可投資增值的終身個人帳戶,是非約束性的產品,投資帳戶和保障帳戶是可以分開單獨運作計算,因此繳費靈活,保額亦可隨時調整,使投保人在不同時段有不同的選擇。
萬用壽險主要的四大特色:
萬用壽險十分靈活,保單手續費清晰,其中最大特色是保費可通過私人銀行融資來獲得(保費融資),繳付部份保費,餘額透過融資貸款全數支付,當保單批核後產生的紅利與融資同步產生利息相抵,投保人從中賺取正息差,亦有高額的保障, 透過這種槓桿方法可使實際回報放大,使資金靈活運用調配,然而這類操作亦提高投資的風險,因此投保人亦須評估自身需要及負擔能力。
總言而之,萬用壽險是有許多不同的配搭和功能,運用上較複雜,較適合有投資概念和需要流動及靈活性高的人,同時承受的風險亦相對大,建議投保人多向相關的中介人及保險公司查詢,另外亦需要多了解保單條款。